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蘇寧銀行場景賦能 FinTech助力小微商業生態

  近日,國家互聯網信息辦公室官網發布公告,披露了第二批共309個境內區塊鏈信息服務名稱及備案編號,工商銀行、平安銀行、蘇寧銀行紛紛入圍。在新一輪科技革命和產業變革的背景下,金融科技迅猛發展,人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術與金融服務深度融合,金融機構加速布局金融科技,在科技驅動下,金融服務的場景不斷豐富、由表及里、走向縱深。

  以金融科技重塑經營模式

  年過五十的老王,苦心經營自己的煙酒攤十幾年,眼看著身邊的老主顧從少年走向中年、身邊的商鋪從一個行業換為另一行業。“自給自足”是老王一貫遵循的生意經,但怎么也料想不到,今年自己竟也和蘇寧銀行打上了交道。

  近日,他從該行獲得了人生中第一筆貸款——“微商貸” 2萬元,而且無需支付利息,老王用這筆錢采購了10箱白酒屯了起來。掐指一算,年底的銷售旺季越發近了,老王心里美滋滋的。

  “如果老王向傳統銀行申請貸款,可能會因審批時間太長,錯過銷售旺季。微商貸申請采用全線上辦理,申請入口在微信小程序,申請過程不超過10分鐘,不需要提供任何紙質材料。”以老王為例,蘇寧銀行場景金融項目經理劉根告訴記者說。

  在金融科技的驅動下,金融服務正像水一樣滲透到各個業態。江蘇是酒水生產和消費大省,在白酒產業鏈上,零售商老王處在最下游。在酒水零售這一場景下,相較于個人端,其背后的產業端面臨的問題及場景更為復雜,正因如此,也蘊藏著巨大的市場和機會。

  一直以來,對于江蘇一些酒廠來說,最頭疼的就是管理與經銷商之間的資金往來,酒廠的銷售人員總要依賴各地經銷商來完成營銷任務,酒廠想給經銷商賒銷,但是又不敢賒銷,必須要求經銷商現金進貨,這讓經銷商的資金壓力很大,進而影響他們進貨及銷售的積極性。而對于像老王這樣的零售商來說,也經常面臨進貨資金不足,此外還要承擔經銷商對于酒的加價。

  如何解開產業鏈上的這個結?“金融科技派上了大用場,蘇寧銀行直接面向酒廠的終端零售商,根據其往年零售訂單信息、回款賬期及征信、納稅等大數據信息,為零售商批量提供信用貸款,將金融資源下沉到最底層的‘老王們’。”劉根說,蘇寧銀行微商貸產品從服務零售商的視角,介入了整個產業鏈,酒廠出貨,零售商即獲貸款,在解了零售商燃眉之急的同時,也盤活了酒廠的存貨資產。由蘇寧銀行作為資金及信用中介,直接打通了酒廠與零售商的連接,省去了經銷商從中賺取銷售返點、采購差價的空間。此外,由酒廠需承擔零售商的貸款利息,大幅節約了管理成本、渠道成本,更進一步增強了其與零售商的粘性。

  以大數據揭開全場景背后的面紗

  小微企業和微商數量多、貸款金額小、普遍缺乏抵押物。在傳統銀行眼中,付出同樣的成本,收益卻不高,風險也大,因而不愿放貸。與之相反,近年來,具有互聯網基因的民營銀行紛紛向小微企業和微商伸出了橄欖枝。比如,微眾銀行推出了微業貸;蘇寧銀行推出了微商貸;網商銀行推出了旺農貸等等。

  隨著服務場景的豐富化,大規模向小微企業或微商發放貸款,尤其是信用貸款,民營銀行能招架住風險嗎?

  “金融科技筑起了‘防火墻’。蘇寧銀行的風險識別主要依據大數據風控能力和反欺詐的金融科技手段,依托過往的經營流水給企業核額、企業納稅等數據進行授信。特別是接入第三方數據,通過交叉印證,提升整個風險動態感知能力和管控水平。”蘇寧銀行微商金融部負責人介紹說,通過該行“多普勒”小微金融風險預警平臺,不僅相關企業的工商、司法、經營、資質等信息一目了然,銀行對他們的對外投資、疑似或實際控制人、上下游經營風險傳導等關聯風險信息也有所掌控,甚至這個平臺還能對企業輿情進行預警。

  “接入企業工商數據,輸入企業主的相關信息,就可完成對企業主的信用價值評估,企業征信、企業主征信、行業數據、增信數據、場景數據通過模型分析,確定授信額度和利率。”該負責人表示,實際上,在評價企業是否可以成為準客戶時,蘇寧銀行的“天衡”小微審批模型就已經開始發揮作用。借助大數據挖掘,即使沒有一張報表,也能分析出企業的信用狀況和經營能力。如此一來,銀行放貸審批更快了,企業也能快速獲取資金,搶抓商機。

  以開放合作姿態共建場景生態

  由于監管要求不能開設分支機構,民營銀行很難通過線下擴張獲取更多客戶。因此,對于大多數民營銀行來說,很多時候,場景、客戶、流量等都是稀缺的。

  為從競爭激烈的市場中分得一杯羹,各家民營銀行可謂各顯神通。其中,民營銀行中有這樣一些群體值得關注:微眾銀行第一大股東為騰訊公司;網商銀行第一大股東為螞蟻金服;蘇寧銀行第一大股東為蘇寧易購,依托大股東平臺,這三家民營銀行在場景、數據、營銷渠道等方面具有先天優勢。

  “蘇寧易購、蘇寧小店、蘇寧物流、蘇寧云平臺等為蘇寧銀行的融資產品精準引流。這還遠遠不夠,民營銀行如何真正具備互聯網思維,運用新技術、走進新場景,開放和合作成為題中之意。”

  蘇寧銀行微商金融部負責人表示,目前,蘇寧銀行已與美團、途虎養車、獅橋等平臺展開深度合作,蘇寧銀行的金融產品被嵌入到這些平臺的場景中。蘇寧銀行與合作伙伴共建場景生態,開展多平臺接入、實現全場景營銷,進而拓展新的獲客渠道,為科技驅動金融服務尋找新的發力點。

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